מדרום תיפתח הרעה – חשש משמעותי לכיסוי הביטוחי הימי למטענים בים האדום / אבי בן חורין

מאת אבי בן חורין

נכון אתם צודקים, הנוסח המקורי הוא “מצפון תיפתח הרעה”, כפי שציטט ירמיהו הנביא את דבר אלוהים אליו, אך במקרה שלנו אין צורך בנביאים אלא בהתבוננות במצב. תשעה חודשים מאז תחילת המתקפה ויש פעילות בכל “שושנת הרוחות”, למעט אולי מהמערב (גם שם יש “הפתעות” לעיתים) ועתה המצב בדרום מחריף / מחמיר / גורם לנזקים בעין.

מאז ה-7 באוקטובר 2023 הצליחו המבטחים הימיים הישראלים להמשיך ולשמור את תקפות פוליסות הביטוח שהוציאו ללא שינוי לרעה מבחינת המבוטחים (למעט אולי בימים הראשונים של חוסר המידע לגבי נתיבי הים והמעורבים), ונתנו את הכיסוי הביטוחי המקווה מהם לכל משלוחי היבוא והיצוא של ישראל, למרות הסיכונים שגברו (שמוכרים לכולנו) ועל אף שהיו מבטחי משנה מסוימים שהראו סימני דאגה ואף יותר מכך. גם המדינה יצאה בתוכנית לביטוח משלוחי היבוא והיצוא במקום החברות הפעילות, אך לא היה בכך צורך ממשי.

לנוכח התארכות המלחמה בכל החזיתות היו מי שחשבו שהמבטחים ישנו את ההתייחסות לגבי מחיר הסיכון ואולי אף ההשתתפות העצמית בנזקים אך הדבר לא קרה – הפוליסות המשיכו להיות בניסוחים כיסויים ומחירים כפי שהיו לפני ה-7 באוקטובר.

התקפות החותים מתימן לא יצרו לאורך התקופה נזקים ישירים למבטחי המטענים הישראליים וזאת בעיקר לנוכח העובדה שההובלות המבוטחות כאן היו ברובן במסלול עוקף אפריקה או לחלופין (בקטנה) בגשר היבשתי מהמפרץ הפרסי. אבל עתה חל שינוי לרעה. החות’ים הצליחו לאחרונה במשימתם – לפגוע בספינה עם מטען לישראל. מבלי להיכנס לפרטי האירוע עצמו, המידע שהגיע למבטחי המשנה גרם לאחת מחברות הביטוח הגדולות בעולם להחליט “לא עוד”. הודעתם לשוק הישראלי הייתה ברורה – אנחנו לא מוכנים להשתתף בכיסוי ביטוחי בפוליסות שלכם למשלוחים שעושים דרכם בים סוף (ונתנו פירוט גיאוגרפי מדויק לאזורי ההגבלה).

מתוך שבע חברות הביטוח הישראליות שבהן יש עיסוק בביטוח מטענים, הודיעו כבר ארבע על החלטתן (מחויבת המציאות בעקבות הודעת אחד ממבטחי המשנה שלהן) שהיא כמובן עותק של ההודעה מחו”ל – אין כיסוי לנזקי מלחמה וטרור.

למען ההבהרה, הביטול מתייחס לסעיף סיכוני מלחמה ולסעיף השביתות שקיימים בפוליסה הימית. היות שסעיף השביתות הוא זה שכולל את כיסוי הטרור (שלא כמו בפוליסות האלמנטריות שמלחמה, מעשה טרור ופעולות איבה – הם מקשה אחת) אזי ביטול מלחמה ושביתות מסיר כיסוי מכל נזק שייגרם על ידי הכוחות הפועלים באזור הים האדום ובעיקרון – החות’ים.

הודעת חברות הביטוח מבליטה בעקיפין את ההבדל ביניהן ביחס למבוטח – יש מי מהן שנוקט בניסוח קצר – “בשל המצב באזור הים האדום ובהתאם להוראת מבטחי משנה” (למה לציין למבוטח שעשה חוזה עם חברת הביטוח, שמישהו אחר, “האח הגדול”, הוא שקבע את הביטול?). ויש מי שאינו נתלה באילן גבוה – מבטח המשנה, ומבהיר שזו הודעתם בהתאם לתנאים השוררים באזור.

אפשר לומר שלמרות החום בחוץ, ההודעה מאוד “קרירה”. יש גם מי שמוצא לנכון לפנות בפירוט רחב לא רק במובן הגיאוגרפי, אלא בהתייחסות למבוטח ואף לקבוע שאם יש “צורך מיוחד” לביצוע משלוח דרך האזור המסוכן / המאוים, יש להעביר פרטים כדי שתיבדק האופציה אם אפשר לתת כיסוי כלשהו באופן נפרד מהפוליסה הרגילה ובתנאים מיוחדים. ברור מאליו שהגישה הזו היא מה שמבוטח סביר מצפה לראות / לשמוע, כי הוא הרי תולה מבטחו במבטח וגם אם זה לא יצליח במשימתו לתת כיסוי, הרי גם הרצון לנסות זאת ראוי להערכה.

כדאי לשים לב לנושא אחד שחוזר בין כל ההודעות של החברות והוא נושא עקרוני. כל החברות נותנות מרווח זמן של שבעה ימים לכניסת הביטול לתוקף ואין כאן הודעה “מעכשיו לעכשיו”. בחלק מתמלילי חברות הביטוח נרשם, שבמקרה של שינוי תעריפי בתעריף מלחמה וטרור עקב שינוי המצב באזור מסוים, המבטחים יודיעו על השינוי והוא יכנס לתוקף מידי.

ניסיונות העבר לשכנע אותם לבטל זאת עלו בחלקם בתוהו והנה כאן כולם מיישרים קו – האם בגלל ההנחיה מחו”ל? האם עקב הבנה שיש כללים וצריך לנהוג לפיהם? האם בגלל החשש שמבטחים אחרים ינהגו אחרת? התשובה ממש לא משנה. המציאות מוכיחה שלא כל שינוי שהמבטחים עושים בתמליל הפוליסה יעמוד לזכותם ברגע האמת.

אם נחזור לכותרת, צריך לזכור שהאופציה לכך ש”מצפון תיפתח הרעה” עדיין קיימת והמבטחים הישראליים מודעים לכך שהגורמים בחו”ל העלו חשש משמעותי לגבי הכיסוי הביטוחי הימי במידה שהצפון יכנס לתמונת הקרב. לצערנו נראה שאנו מתקדמים בכיוון (גם החות’ים הודיעו שהם מתכננים להעתיק את הפעילות גם לים התיכון וגם החיזבאללה משאיר את האופציה פתוחה). נקווה שכולם יעשו את כל הנדרש כדי שלא נגיע למצב של “עם לבדד ישכון”.

---

הכותב הוא מומחה לביטוח ימי

• המאמר פורסם לראשונה בפוליסה, עיתון הביטוח והפיננסים